Trung tuần tháng 9 vừa qua, Ngân hàng VPBank đã cho ra mắt ngân hàng số với tên gọi Yolo. Theo chia sẻ của ông Shameek Bhargava, giám đốc Yolo, thì trên thị trường hiện nay có nhiều ngân hàng tự cho rằng họ là ngân hàng số, nhưng một số trong đó không thực sự là ngân hàng số đúng nghĩa, họ chỉ số hóa giao diện với người dùng, hệ thống công nghệ lõi vẫn sử dụng các công nghệ của ngân hàng truyền thống.
Cuối tuần qua, ông Shameek đã dành một buổi để trao đổi với báo giới về ngân hàng số mà VPBank đang tự hào là có những sự khác biệt so với thị trường.
PV: Ông có thể chia sẻ ý tưởng hình thành nên Yolo?
Ông Shameek Bhargava: Ý tưởng hình thành nên Yolo bắt nguồn từ mong muốn tạo ra một nền tảng số có khả năng tiếp cận và phục vụ cho hành triệu triệu khách hàng mới một cách nhanh chóng, một nền tảng ngân hàng số có khả năng phát triển mạnh mẽ và đột phá hơn những gì chúng ta thường thấy trong mô hình ngân hàng truyền thống.
Ông Shameek cho biết đã đến Việt Nam hồi tháng 2/2017 sau lời mời của ban điều hành VPBank để làm ngân hàng số độc lập thuộc sở hữu của nhà băng này. Trước đó ông tham gia sáng lập và điều hành ngân hàng số DBS – ngân hàng số đầu tiên tại Ấn Độ.
Với tham vọng lớn như vậy, chúng tôi đã sử dụng một hệ thống nền tảng công nghệ hoàn toàn mới, độc lập và khác biệt với nền tảng ngân hàng truyền thống hiện tại, với hệ thống ngân hàng lõi ( core banking) truyền thống. Nền tảng công nghệ này cho phép chúng tôi phát triển nhanh hơn các công nghệ hiện có của ngân hàng truyền thống, hơn nữa nền tảng này còn cho phép chúng tôi có khả năng kết nối với một hệ sinh thái đa dạng và rộng lớn các dịch vụ và sản phẩm được cung cấp bởi các đối tác tại Việt Nam.
Như vậy ý tưởng của Yolo là một hệ sinh thái số với các dịch vụ đa dạng kết hợp với một ngân hàng. Khách hàng của chúng tôi thường bắt đầu một ngày với những nhu cầu khác nhau và hiếm khi một ngày của họ bắt đầu bằng việc sử dụng những dịch vụ tài chính và ngân hàng, thay vào đó là những hoạt động thường xuyên mang tính lặp đi lặp lại như gọi taxi, nghe nhạc, xem phim, đặt đồ ăn, thức uống. Yolo đem đến cho khách hàng gần như đầy đủ các hoạt động thiết yếu thường ngày mà họ cần, ngoài ra chúng tôi còn cung cấp các sản phẩm và dịch vụ của một ngân hàng đúng nghĩa. Đây là sự kết hợp độc đáo và có thể nói là đầu tiên tại thị trường châu Á.
PV: Như vậy có thể hình dung Yolo cũng giống như ví điện tử? Vậy ngân hàng số của VPBank có gì khác biệt so với ngân hàng số khác trên thị trường?
Ông Shameek Bhargava: Yolo khác biệt và ưu việt hơn các hình thức ví điện tử, do Yolo hoạt động như một ngân hàng số, điều này cho phép chúng tôi cung cấp những sản phẩm mà ví điện tử nói chung không có ví dụ như việc cung cấp thẻ ảo trả trước liên kết với MasterCard, việc cung cấp các dịch vụ tiết kiệm, trả lãi phát sinh trên tài khoản , các sản phẩm cho vay…, đây là những dịch vụ đặc thù của một ngân hàng mà các loại hình ví điện tử không cung cấp được.
Yolo kết nối vào một hệ sinh thái các dịch vụ vệ tinh đa dạng, ở thời điểm hiện tại chúng tôi đã kết nối và có kế hoạch với hơn 15 đối tác ở các ngành hàng và dịch vụ khác nhau từ bảo hiểm, sức khỏe, vận chuyển….
Lý do chúng tôi nỗ lực tạo ra và kết nối với hệ sinh thái các dịch vụ bên ngoài bắt nguồn từ một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng số và ngân hàng truyền thống gặp phải, đó là tính tương tác giữa ngân hàng và khách hàng thường xuyên ở mức thấp. Ngày nay trong điện thoại của khách hàng có hàng trăm loại ứng dụng khác nhau, ngân hàng nói chung và ngân hàng số nói riêng không chỉ phải cạnh tranh lẫn nhau mà còn phải cạnh tranh với cả các ứng dụng, dịch vụ khác nhằm thu hút sự chú ý và tương tác của khách hàng. Nếu bạn không khác biệt, không giữ được tính kết nối thường xuyên với khách hàng, ứng dụng của bạn sẽ bị lãng quên và đây là điểm mấu chốt mang tính sống còn đối với các ngân hàng số. Yolo muốn vượt qua giới hạn của một ngân hàng số, không chỉ cung cấp các dịch vụ ngân hàng mà chúng tôi còn cung cấp các dịch vụ mang tính tiện ích thiết yếu đối với khách hàng trong cuộc sống hàng ngày.
Ngoài ra nếu bạn nhìn sâu hơn vào các mô hình ngân hàng số hiện nay, một số ngân hàng số không thực sự là ngân hàng số đúng nghĩa, họ chỉ số hóa giao diện với người dùng, hệ thống công nghệ lõi vẫn sử dụng các công nghệ của ngân hàng truyền thống. Yolo thì khác, chúng tôi với mong muốn phát triển một ngân hàng số đúng nghĩa đã xây dựng rất cẩn thận một nền tảng công nghệ tách biệt, độc lập với ngân hàng truyền thống, tôi có thể nói là Yolo là ngân hàng số đầu tiên hoạt động trên nền tảng đám mây ( Amazon Web Service Cloud ), cho phép chúng tôi phát triển nhanh chóng cả về chất và lượng.
PV: Thông thường phát triển ngân hàng số rất tốn kém về chi phí, ông có thể chia sẻ đôi chút?
Ông Shameek Bhargava: Tôi không thể chia sẻ con số chính xác vì chúng tôi vẫn đang tiếp tục phát triển Yolo trong thời gian tới, tuy nhiên mô hình mà chúng tôi áp dụng cho việc phát triển ngân hàng số này là một mô hình chi phí thấp với tính linh hoạt cao.
Mô hình cho phép chúng tôi tiết kiệm tối đa chi phí thông qua việc sử dụng các công nghệ có sẵn trên thị trường, chi phí phát sinh trong quá trình Yolo phát triển ở mức độ lớn, việc này giúp chúng tôi giảm thiểu chi phí đầu tư cố định. Nền tảng công nghệ mà chúng tôi đang sử dụng cũng tiết kiệm hơn so với hệ thống lõi (core banking) của các ngân hàng truyền thống. việc phát triển sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ mới cũng linh hoạt và thời gian được rút ngắn tối đa, cách thức chúng tôi kết nối với đối tác và các dịch vụ bên ngoài cũng rất linh hoạt và chủ động thông qua APIs và SDKs.
Các ngân hàng truyền thống khi sử dụng APIs hoặc các phương thức kết nối thông qua SDKs sẽ rất đắt đỏ vì nền tảng công nghệ cũ không cho phép họ tương thích với các giao thức kết nối mới, do đó chi phí đầu tư sẽ lớn. Đây chính là lý do tại sao ngay từ đầu chúng tôi đã quyết định không sử dụng các công nghệ nền tảng của VPBank. Và có thể nói rằng chi phí để phát triển Yolo bằng khoảng 1/5 so với việc phát triển một ngân hàng số dựa trên nền tảng công nghệ của ngân hàng truyền thống.
PV: Theo ông lý do mà Yolo có thể hấp dẫn được người dùng, khiến họ từ chối dịch vụ khác để sử dụng ngân hàng số này là gì?
Ông Shameek Bhargava: Tham vọng của chúng tôi khi phát triển Yolo hoàn toàn không phải để đối đầu hay thay thế những ứng dụng chuyên biệt như các ứng dụng đặt đồ ăn, taxi… Chúng tôi muốn cung cấp cho khách hàng một nền tảng cung cấp các giá trị vượt ra khỏi giới hạn ngân hàng, ở đó khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ phục vụ cho cuộc sống thường ngày. Hiện Yolo đã ra mắt thị trường được hơn 1 tháng và khách hàng rất thích thú với việc sử dụng nhiều dịch vụ trong Yolo. Sắp tới chúng tôi sẽ làm việc với nhiều các đối tác cung cấp các dịch vụ tiện ích với khách hàng để kết nối với họ nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn. Đây là xu hướng đang diễn ra trong các nền kinh tế mạnh về công nghệ trên thế giới.
Bên cạnh đó, Yolo được phát triển giống như một công ty Fintech với tốc độ, sự linh hoạt của một Fintech kết hợp với một ngân hàng giúp cho chúng tôi có thể cung cấp nhiều loại sản phẩm và dịch vụ. Ở góc độ một ngân hàng, Yolo hoạt động một cách chặt chẽ và tuân thủ các quy định pháp lý, hạn chế các rủi ro hoạt động cho khách hàng cũng như có thể có sự tin cậy nhất định từ phía khách hàng khi giao dịch hoặc sử dụng các dịch vụ với giá trị lớn của Yolo vì chúng tôi là một ngân hàng. Đây là những điểm quan trọng tạo niềm tin cho chúng tôi về ưu thế của Yolo trên thị trường.
Một ví dụ rõ ràng mà tôi có thể chia sẻ cho bạn đó là, nếu bạn bỏ tiền vào ví điện tử, tiền của bạn sẽ nằm im và không sinh lãi, nếu bạn bỏ tiền vào Yolo, khi bạn định danh tài khoản thành công, tiền của bạn sẽ được trả lãi dựa theo biểu lãi suất của từng thời kỳ. Ngoài ra ở Yolo còn có một sản phẩm ưu việt là tiết kiệm Yolo super cho phép bạn tối ưu hóa dòng tiền của mình và tiết kiệm một cách thông minh nhất.
PV: VPBank cũng liên kết với Timo để phát triển mảng ngân hàng số, nhưng bây giờ lại có thêm Yolo, vậy định hướng thời gian tới với hai sản phẩm này là gì?
Ông Shameek Bhargava: Tôi nghĩ rằng VPBank hợp tác với Timo để phát triển cơ sở khách hàng, còn Yolo được VPbank phát triển riêng biệt với mục đích tiếp cận những đối tượng khách hàng mới, tạo ra một ngân hàng số độc lập với sản phẩm độc lập phù hợp với thị trường.
Khi phát triển Yolo, ở giai đoạn đầu chúng tôi sẽ tập trung phát triển khách hàng mới sau đó sẽ biến khách hàng mới thành những khách hàng thường xuyên và tăng tần suất sử dụng dịch vụ và sản phẩm của tập khách hàng này. Về mặt sản phẩm và tính năng, chúng tôi có một kế hoạch dài hạn về phát triển sản phẩm, hiện tại khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ cơ bản, thanh toán, tiết kiệm, sắp tới sẽ là những sản phẩm như cho vay, tín dụng.
Ngoài ra chúng tôi còn có một kế hoạch phát triển các dịch vụ liên quan đến đối tác nhằm làm phong phú hơn hệ sinh thái của Yolo. Đây là xu hướng tất yếu của thế giới vì nếu ngân hàng chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính, sớm muộn các công ty Fintech cũng sẽ bắt kịp. Các ngân hàng truyền thống sẽ chú trọng đến tiền gửi tiết kiệm, Yolo chú trọng đến các giao dịch và cơ sở dữ liệu khách hàng, đây là một mô hình kinh doanh mới, khác biệt và đang là xu hướng trên thế giới.
Về mặt phát triển sản phẩm, ngoài các sản phẩm cho khách hàng cuối cùng, chúng tôi còn phát triển các sản phẩm phù hợp với các điểm chấp nhận thanh toán. Trong tháng tới, chúng tôi sẽ ra mắt phương thức thanh toán QRcode được phát triển bởi MasterCard gọi tắt là MPQR. Chúng tôi sẽ triển khai thí điểm trước ở Hà Nội và Hồ Chí Minh, với cách thức thanh toán bằng QRcode này, các điểm chấp nhận thanh toán sẽ có thêm giải pháp thanh toán di động tiện lợi hơn. Mạng lưới thanh toán di động của Yolo sẽ được mở rộng. Phương thức thanh toán di động bằng QRcode này có thể được triển khai ở các cửa hàng, các điểm dịch vụ, taxi… và trong kế hoạch phát triển, chúng tôi mong muốn tham gia vào việc cải cách phương thức thanh toán, sử dụng thanh toán không tiền mặt cho các tổ chức lớn, các công ty lớn thuộc các lĩnh vực như tiêu dùng nhanh, bán lẻ thông qua việc cách mạng phương thức thanh toán giữa nhà phân phối và các đại lý của các công ty này.
PV: Các hãng viễn thông ở Việt Nam hiện nay đang có ý định lấn sân sang các lĩnh vực như trung gian thanh toán hoặc cung cấp các sản phẩm tài chính. Ông có ý kiến như thế nào về việc này và liệu rằng nó có ảnh hưởng gì tới thị trường?
Ông Shameek Bhargava: Tôi hoàn toàn ủng hộ việc có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ liên quan đến lĩnh vực ngân hàng số, thanh toán di động. Việc các công ty viễn thông tham gia vào thị trường tài chính là điều không mới trên thế giới và tôi nghĩ rằng ở Việt Nam cũng sẽ có những tình huống tương tự. Nhìn ở khía cạnh tích cực, việc có nhiều đơn vị tham gia vào thị trường sẽ giúp thị trường cạnh tranh hơn. Việc này cũng sẽ giúp Việt Nam tiến gần tới mô hình thị trường thanh toán không tiền mặt.
Việc có nhiều đơn vị tham gia vào thị trường sẽ giúp chúng tôi có cái nhìn chặt chẽ và ý thức hơn về sản phẩm của mình, chúng tôi phải tập trung tạo ra những giá trị khác biệt cho Yolo so với các đối thủ khác trên thị trường.
Xin cảm ơn những chia sẻ của ông!
![[Live] Máy bay của hãng Lion Air đâm xuống biển tại Indonesia - Ảnh 1.](https://lh3.googleusercontent.com/blogger_img_proxy/AEn0k_vpMKC9aekav8HYeW7qRhRvkRtr_cufmWZP3_i91qkwvAgbEWIv3BeyeEwJvrO60XGPV_Y9SLa0KV5pgrMinnBA0jv-JGET95nb-_v0uixtaQXgHpdJVhUlPr7wHr3rBbuXQQaAyvvrl2ckx8H0rJwH=s0-d "[Live] Máy bay của hãng Lion Air đâm xuống biển tại Indonesia - Ảnh 1.")
![[Live] Máy bay của hãng Lion Air đâm xuống biển tại Indonesia - Ảnh 2.](https://lh3.googleusercontent.com/blogger_img_proxy/AEn0k_tmhNhcrDLEIbNmJMjXd0QnIZ0CugWcJU7TDw8tDdvQ8AoOjCGloikPgCTtUYfNnWF88heU16M5jCfKAKsAddPRDsPv6b3JJp01bXynGmar4ogDpUrbEC0JGo0FrgUbgXy7NuvAv4gjhxkzrtyr7Hfp=s0-d "[Live] Máy bay của hãng Lion Air đâm xuống biển tại Indonesia - Ảnh 2.")
